■互聯(lián)網(wǎng)征信能覆蓋更多的人；采集更多的信息；創(chuàng)造更豐富的應(yīng)用場景

近日，看到朋友在微信中分享“芝麻分可辦新加坡盧森堡簽證”。原來，“芝麻分”是獨(dú)立第三方信用評估及管理機(jī)構(gòu)芝麻信用給用戶打的信用分?jǐn)?shù)，“芝麻分”高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、戶口本等資料，流程大大簡化。

我也試著去查了查自己的“芝麻分”。雖然我不曾申請開通，也沒有主動提交數(shù)據(jù)，但基于支付寶交易記錄等網(wǎng)絡(luò)活動，芝麻信用已經(jīng)給我打了“芝麻分”，居然超過了700分！對于愛旅游的我來說，簽證過于麻煩一直是痛點(diǎn)，沒想到被芝麻信用輕松解決了，這不禁讓我對互聯(lián)網(wǎng)征信刮目相看。

說到征信，人們往往會想到央行的征信系統(tǒng)。截至今年2月底，央行的個人征信系統(tǒng)已覆蓋近8.6億人，有信貸記錄的個人、自然人超過3.5億人。應(yīng)當(dāng)說，央行的征信系統(tǒng)在我國社會征信體系中起到了核心作用，畢竟像個人住房貸款這樣的大額借貸不太可能靠“芝麻分”來解決。與此同時，為規(guī)范發(fā)展征信市場、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我國也在努力培育社會征信機(jī)構(gòu)。今年1月，央行發(fā)出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。如今，6個月的準(zhǔn)備期快到了，以芝麻信用、騰訊征信等為代表的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)已有了一些嘗試，讓互聯(lián)網(wǎng)征信的作用逐步凸顯。

互聯(lián)網(wǎng)征信，能覆蓋更多的人。在央行征信系統(tǒng)中有征信記錄的個人大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來的客戶，而互聯(lián)網(wǎng)征信面對的用戶，比如支付寶的3億多實(shí)名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，他們當(dāng)中有相當(dāng)一部分人是“草根”用戶，未被央行征信系統(tǒng)收錄。互聯(lián)網(wǎng)征信讓這些“草根”用戶也能擁有信用記錄，也有機(jī)會享受信用產(chǎn)品和服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)征信，能采集更多的信息。傳統(tǒng)征信系統(tǒng)主要采集信貸系統(tǒng)中的信息，而互聯(lián)網(wǎng)征信則涉及生活的方方面面：用手機(jī)支付水電費(fèi)、網(wǎng)上購物、惡意差評，甚至社交互動、叫車爽約等都有可能納入個人征信報告，并且互聯(lián)網(wǎng)可以讓這些原本碎片化、散落的信用信息統(tǒng)統(tǒng)納入一張互聯(lián)網(wǎng)征信的大網(wǎng)里，在某些方面能更精準(zhǔn)地描述個人信用情況。

互聯(lián)網(wǎng)征信，能創(chuàng)造更豐富的應(yīng)用場景。貸款買房買車等傳統(tǒng)征信的使用給人感覺“高大上”，而互聯(lián)網(wǎng)征信的使用則讓人感覺“接地氣”，應(yīng)用場景更為日常生活化。比如，某婚戀網(wǎng)站接入互聯(lián)網(wǎng)征信后，姑娘們選小伙子不僅要看身高，更要看看信用分?jǐn)?shù)高不高。再如，目前芝麻信用已接入了租車、酒店、金融等應(yīng)用場景，試想，憑借信用記錄，不用交押金就可以租車、入住酒店是不是很方便？

當(dāng)然，目前的互聯(lián)網(wǎng)征信也存在一些問題。不難看出，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)征信以芝麻信用和騰訊征信為領(lǐng)頭羊，征信成了“阿里系”和“騰訊系”的又一角力點(diǎn)，這兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在很多領(lǐng)域都有競爭，現(xiàn)階段讓他們開展征信合作的可能性不大。而美國的三大征信機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，且互相之間有合作，并可進(jìn)入統(tǒng)一的評分系統(tǒng)，信用產(chǎn)品可靠性更高，使用更方便。看來，建立以央行征信系統(tǒng)為核心，各商業(yè)征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、彼此合作，與央行征信系統(tǒng)有效互補(bǔ)的征信體系，我們還有很長的路要走。（林麗鸝）