文明福建
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近日，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶接入央行征信系統”的消息引起社會關注。一些用戶表示，螞蟻“花唄”近期以服務升級的方式提示用戶將接入央行征信系統。
“接入征信系統？以后使用‘花唄’的記錄會在信用報告上顯示嗎？”“既然接入了央行征信系統，使用‘花唄’會不會影響我的房貸和車貸？”……一時間，各種問題紛紛冒了出來，大多圍繞同一個主題——個人信用記錄會不會受到影響。
記者了解到，目前“花唄”系統確實正在逐步實現與征信系統的對接，用戶使用情況也將逐步被納入信用報告的記錄范圍。與此同時，不少互聯網金融機構也有意愿或正在計劃接入征信系統。而對于接入征信系統后的影響，業內人士表示，只要用戶按期正常還款，使用互聯網消費信貸產品不會影響個人信用記錄。
“目前，在銀行信貸審批過程中，查詢個人信用報告是業務審批的‘規定動作’，個人信用報告對信貸決策有重要影響?！碧K寧金融研究院高級研究員黃大智說，信用記錄最基本的功能是了解、驗證他人的信用信息，并通過信用信息的傳播來改善交易雙方的信息不對稱，起到約束交易雙方行為的作用。
多位銀行信貸審批部門的工作人員表示，擁有良好信用記錄的借款人，不僅可以更快獲得貸款，還容易獲得更高的貸款額度和更優惠的利率。相反，如果借款人有嚴重的不良信用記錄，在信貸申請中有被銀行拒貸的可能。
那么，在信貸審批中，哪些因素是銀行重點關注的呢？
——逾期記錄。銀行通過查看信用報告，確定借款人的貸款和信用卡是否存在當前逾期、連續逾期等情況，并關注逾期的期數和金額等?！霸谛刨J審批中，一般情況下，當借款人存在當前逾期記錄，或者歷史逾期達到‘連三累六’，即連續3期逾期或一年內累計6次逾期時，銀行會認為借款人還款意愿不強、信用狀態不好，存在拒絕貸款的可能?！比A夏銀行個人貸款審批官王芳說。
——貸款記錄。在個人信用報告中，銀行通過查看貸款記錄，主要包括房貸、車貸、信用卡、公積金繳存等，來了解借款人的整體信用狀況。王芳說，如果借款人的個人信用報告顯示其近期曾在多家銀行申請過貸款，或者其整體負債較多，銀行在信貸審批時，會綜合判斷借款人收入和負債情況決定是否批貸，或者視借款人信用狀況，采取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。
——基本信息。“銀行通過參考借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務等基本信息及其變化情況，一方面可以對借款人申請貸款時提供的信息進行比對，鑒別是否存在隱瞞虛報等欺詐風險；另一方面，也可以從工作單位與居住地址的變化判斷借款人經濟狀況的穩定性?！惫ど蹄y行北京市分行個人業務審批管理部副總經理薛九艷說。
——信用報告查詢情況。銀行主要通過查看借款人的信用報告查詢次數，判斷借款人是否存在急于借款、多頭借貸等情況。交通銀行北京三元支行客戶經理李洋告訴記者，借款人的每次查詢都會在信用報告中留下記錄，如果在一個月以內借款人有過多次查詢記錄，銀行一般會詢問原因。不過，根據借款人申請貸款產品的不同，銀行對查詢次數的考量也可能有所不同。
既然對于銀行來說，信用報告主要用來進行貸前審核，那么，是不是只要貸款發放結束，借款人就可以不再關注自己的信用報告了？答案是否定的。王芳告訴記者，按照規定，貸款發放后直至還清前，銀行會對貸款定期開展貸后檢查，其中一項重點內容就是查詢個人信用報告。銀行主要關注借款人的貸款和信用卡逾期情況、新增負債情況等，如果借款人負債增加較多、新增逾期金額較大或者連續逾期，銀行會及時了解原因，向借款人發出警示，必要時根據合同約定可能提前收回貸款。